Conta Bancária PJ nos EUA Estando no Brasil: Mercury, Brex e Relay em 2026

Mercury, Brex e Relay: O Que São na Prática

Uma confusão muito comum: as três plataformas são frequentemente chamadas de "bancos", mas tecnicamente não são bancos. São empresas de tecnologia financeira (fintechs) que operam em parceria com bancos tradicionais segurados pelo FDIC.

Isso tem uma implicação prática importante: os seus recursos são protegidos pelo FDIC (o fundo de garantia americano, equivalente ao FGC brasileiro), mas é o banco parceiro, não a fintech, que detém os recursos. Os bancos parceiros do Mercury são Choice Financial Group e Column N.A. O Relay opera com Thread Bank. O Brex trabalha com uma rede de bancos parceiros dentro do seu sistema de cash sweep.

Entendido o modelo, vamos ao que interessa: qual funciona melhor para brasileiros em 2026?

Mercury: A Escolha Mais Popular Entre Founders Brasileiros

O Mercury é, de longe, a plataforma mais recomendada na comunidade de empreendedores brasileiros que operam com LLC nos EUA. Sua interface é moderna, o suporte é totalmente online e o processo de abertura é pensado para fundadores que não moram nos EUA.

O que o Mercury oferece

• Conta corrente e conta poupança empresarial sem mensalidade no plano básico

• Cartões físicos e virtuais, tanto débito quanto crédito (cartão de crédito disponível a partir de determinado saldo)

• Transferências ACH gratuitas e wires internacionais com custo

• Integração nativa com Stripe, PayPal, QuickBooks, Xero e outros

• API aberta para automações financeiras

• Cobertura FDIC de até US$ 5 milhões via rede de sweep dos bancos parceiros

Mercury em 2026: o que ficou mais difícil

O Mercury endureceu significativamente os critérios para não residentes ao longo de 2024 e 2025. Dois pontos merecem atenção especial.

Endereço de registered agent não é mais aceito. O suporte oficial do Mercury confirma expressamente: endereços de agente registrado, caixas postais e endereços de UPS Store não são aceitos. A plataforma exige um endereço que demonstre operação real, como endereço residencial ou de escritório. Escritório virtual puro também não é aceito.

Maior rigor na análise de conformidade. O Mercury aplica procedimentos mais rígidos de verificação de identidade e due diligence sobre os sócios da empresa. Pedidos com documentação incompleta ou inconsistente têm alta taxa de indeferimento e, em alguns casos, contas já abertas foram encerradas posteriormente.

O que você precisa para pedir a conta no Mercury

• LLC ou C-Corp ativa registrada nos EUA

• EIN com carta de confirmação do IRS (CP575 ou 147C)

• Passaporte válido dos sócios com participação igual ou superior a 25%

• Endereço nos EUA que não seja de registered agent, P.O. box ou escritório virtual

• Documentos de constituição da empresa (Articles of Organization ou Incorporation)

• Operating Agreement para LLCs

Para quem o Mercury é ideal

Startups tech, SaaS e negócios digitais com receita relevante e operação com perfil americano. Se você tem ou planeja ter investimento de venture capital, o Mercury é a plataforma mais reconhecida nesse ecossistema.

Relay: A Alternativa Mais Acessível para Não Residentes

O Relay ganhou muito espaço entre brasileiros justamente no período em que o Mercury ficou mais restritivo. Para founders com LLC recém-aberta ou operação ainda em fase inicial, o Relay tem se mostrado mais fácil de aprovar, embora a experiência não seja 100% consistente para todos os perfis.

O que o Relay oferece

• Até 20 contas correntes gratuitas, excelente para separar fluxo de caixa por categoria

• Cartões físicos e virtuais com limites configuráveis por usuário (até 50 cartões por empresa)

• Integração direta com QuickBooks Online e Xero

• Suporte ao método Profit First com separação de contas por finalidade

• Cobertura FDIC de até US$ 3 milhões via programa de cash sweep do Thread Bank

• Planos pagos Grow e Scale com ACH no mesmo dia, wires internacionais e automações avançadas

Relay e não residentes em 2026

O Relay aceita LLCs e C-Corps com EIN registrado e suporta sócios de mais de 200 países. O FAQ oficial da plataforma exige que o negócio tenha "operating presence in the U.S.", o que pode gerar exigências adicionais dependendo do perfil da operação. Alguns brasileiros relatam aprovação rápida em até 3 dias, enquanto outros passam por verificações adicionais.

Atenção: wires internacionais no Relay exigem um dos planos pagos (Grow ou Scale). Para quem vai movimentar recursos entre o Brasil e os EUA com frequência, esse custo precisa entrar no planejamento.

Para quem o Relay é ideal

Negócios bootstrapped, agências, prestadores de serviço, e-commerce e qualquer operação que precise de organização de caixa por categorias. O Relay também é a melhor segunda opção para quem foi negado no Mercury.

Brex: Agora Parte da Capital One

O Brex nasceu como uma plataforma para startups de alto crescimento e foi muito acessível nos seus primeiros anos. Em 2023 pivotou para atender empresas de médio e grande porte, ficando bem mais seletivo desde então.

Atualização crítica para 2026: em 22 de janeiro de 2026, a Capital One anunciou a aquisição do Brex por aproximadamente US$ 5,15 bilhões. A operação foi concluída em 7 de abril de 2026. O Brex agora faz parte da Capital One. As funcionalidades seguem operando normalmente, mas políticas de aprovação, requisitos e preços podem mudar durante o processo de integração. Antes de optar pelo Brex, confirme os critérios atuais diretamente na plataforma.

O que o Brex oferece

• Cartão corporativo com crédito disponível sem necessidade de garantia pessoal do fundador

• Gestão avançada de despesas com automação por inteligência artificial

• Conta com cobertura FDIC de até US$ 6 milhões via rede de 24 bancos parceiros

• Planos Essentials (sem custo por usuário), Premium (US$ 12 por usuário por mês) e Enterprise com preço personalizado

• Integração com sistemas contábeis, ERPs e ferramentas de RH

Brex e brasileiros em 2026

O Brex exige comprovação de saúde financeira do negócio, como receita relevante ou captação de investimento. Para uma LLC recém-aberta por um brasileiro sem histórico americano expressivo, a aprovação é improvável. Análises independentes indicam que empresas com menos de aproximadamente US$ 50.000 em receita anual tendem a ser recusadas ou ter a conta encerrada após revisão.

Com a aquisição pela Capital One concluída em abril de 2026, há incerteza adicional sobre como os critérios de aprovação vão evoluir nos próximos meses.

Para quem o Brex é ideal

Startups em fase de crescimento acelerado com funding ou receita relevante, empresas com equipes e gastos corporativos expressivos e negócios que precisam de crédito corporativo estruturado.

Comparativo Direto: Mercury vs. Relay vs. Brex

Passo a Passo: O Que Fazer Antes de Pedir a Conta

Muitos brasileiros tentam abrir a conta antes de ter toda a estrutura pronta e acabam sendo negados ou atrasando o processo por semanas. A ordem correta é a seguinte.

1. Abrir a empresa nos EUA (LLC ou C-Corp) Escolha o estado de registro. Delaware e Wyoming são os mais comuns para não residentes. Contrate um agente registrado. Todo o processo pode ser feito online.

2. Obter o EIN junto ao IRS Não residentes sem SSN ou ITIN americano não podem usar o portal online do IRS. As opções disponíveis são três:

Por fax: envie o formulário SS-4 para o número do IRS correspondente ao estado de registro. O prazo é de aproximadamente 4 dias úteis e é o método mais rápido disponível.

Por correio: envie o formulário SS-4 para o endereço do IRS em Cincinnati, OH. O prazo é de aproximadamente 4 semanas.

Por telefone: ligue para o número internacional do IRS (267-941-1099), disponível de segunda a sexta das 6h às 23h no horário do Leste americano. O responsável pela empresa deve fazer a ligação pessoalmente.

Após o processamento, você receberá a carta CP575 pelo correio. Guarde esse documento: os bancos exigem essa confirmação oficial para abrir a conta.

3. Preparar o endereço americano Para o Mercury, você precisará de um endereço que vai além do registered agent, como um endereço residencial nos EUA. Para o Relay, a política é menos rígida, mas verifique as condições atuais antes de aplicar.

4. Organizar a documentação dos sócios Passaporte válido, comprovante de endereço (mesmo que brasileiro) e informações sobre participação societária de todos os sócios com 25% ou mais da empresa.

5. Solicitar a conta na plataforma escolhida Preencha o formulário online, faça o upload de todos os documentos e aguarde a análise. O tempo varia de algumas horas no Relay em casos simples a alguns dias ou semanas no Mercury dependendo do perfil.

O Que Você Precisa Declarar no Brasil Depois Que a Conta Estiver Aberta

Esse é o ponto que a maioria dos artigos sobre conta PJ nos EUA ignora, e é justamente onde os brasileiros cometem os erros mais caros.

Ter uma conta bancária americana vinculada a uma LLC não elimina as obrigações no Brasil. Dependendo da estrutura societária e dos valores envolvidos, você pode ter obrigações perante a Receita Federal e o Banco Central.

Declaração de Capitais Brasileiros no Exterior (CBE) ao BACEN

Pessoas físicas e jurídicas residentes no Brasil que detenham ativos no exterior devem declarar esses ativos ao Banco Central por meio da Declaração de Capitais Brasileiros no Exterior (CBE). A base legal é a Lei nº 14.286/2021 e a Resolução BCB nº 279/2022.

A obrigatoriedade varia conforme o valor total dos ativos no exterior:

• Ativos que somem US$ 1 milhão ou mais: declaração anual, com prazo geralmente de fevereiro a início de abril do ano seguinte

• Ativos que somem US$ 100 milhões ou mais: declarações trimestrais adicionais

A multa por não declarar, declarar com atraso ou prestar informações incorretas ao BACEN pode chegar a R$ 250 mil. Os dados declarados ao BACEN são cruzados com os da Receita Federal, e inconsistências entre as duas declarações podem acionar uma malha fina corporativa.

Imposto de Renda (IRPF ou IRPJ)

A CBE e a declaração de Imposto de Renda são obrigações distintas e independentes entre si. Uma não substitui a outra. Os rendimentos gerados pela LLC e os valores recebidos no Brasil precisam ser declarados conforme as regras da Receita Federal. A forma correta de fazer isso depende da estrutura jurídica: se você é sócio pessoa física de uma LLC, se a LLC distribui lucros ou se você tem uma holding, entre outros fatores.

Esse é um território complexo que exige orientação contábil especializada, de preferência de profissionais que conheçam tanto o sistema tributário brasileiro quanto as regras americanas.

Para converter seus dólares e pagar impostos ou fornecedores locais, você precisará de uma estrutura sólida por aqui também. Se ainda não decidiu onde abrir sua conta local, confira nossa análise dos 5 melhores bancos digitais para pessoa jurídica no Brasil.

Erros Comuns de Quem Tenta Abrir Conta PJ nos EUA

Tentar abrir conta sem ter a empresa americana. Não existe conta PJ americana para empresa brasileira. A LLC ou C-Corp é o pré-requisito inegociável veja como tirar sua LLC no nosso artigo completo.

Usar o endereço do registered agent no Mercury. O suporte oficial da plataforma confirma que esse tipo de endereço não é aceito. O resultado é rejeição direta na maioria dos casos.

Confundir os prazos do EIN. Por fax, o prazo é de cerca de 4 dias úteis. Por correio, cerca de 4 semanas. São métodos diferentes com prazos muito distintos. Não deixe para última hora independentemente do método escolhido.

Enviar documentação incompleta ou com inconsistências. Nomes diferentes no passaporte e nos documentos da LLC, sócios não listados, Operating Agreement desatualizado: qualquer inconsistência pode gerar negativa ou atraso.

Ignorar as obrigações fiscais no Brasil. Abrir a conta é só o começo. Não declarar os ativos ao BACEN ou não tratar corretamente os rendimentos perante a Receita Federal pode gerar multas e autuações que superam qualquer economia gerada pela estrutura internacional.

Misturar contas pessoais e empresariais. Nos EUA, a contabilidade da empresa é baseada nos registros bancários. Misturar contas compromete a escrituração e pode criar problemas nos dois países.

Escolher o Brex sem verificar os critérios atuais. Com a aquisição pela Capital One concluída em abril de 2026, políticas e requisitos do Brex podem estar em processo de mudança. Confirme as condições diretamente na plataforma antes de aplicar.

Vale a Pena Montar Essa Estrutura em 2026?

Para quem fatura ou pretende faturar em dólar, seja como freelancer, fundador de startup, dono de e-commerce internacional ou prestador de serviços para clientes estrangeiros, a resposta é sim, com planejamento.

Os benefícios são concretos: acesso às melhores ferramentas de pagamento globais, separação clara entre operação brasileira e internacional, credibilidade perante clientes no exterior e, dependendo da estrutura, potencial de eficiência tributária.

Mas a estrutura precisa ser montada corretamente. LLC mal constituída, conta aberta sem o endereço adequado, rendimentos não declarados no Brasil: cada um desses erros pode custar mais do que qualquer benefício gerado pela estrutura internacional.

Veredito: Qual Banco Escolher para sua LLC em 2026?

Em 2026, abrir uma conta bancária PJ nos EUA estando no Brasil é possível, acessível e cada vez mais necessário para quem opera no mercado global. Mercury, Relay e Brex são as três principais opções, e cada uma serve a um perfil diferente.

O Mercury continua sendo a escolha preferida de startups e operações tech consolidadas, mas exige endereço real nos EUA e documentação robusta. O Relay é a alternativa mais acessível para quem está começando ou foi negado em outras plataformas, com cobertura FDIC de até US$ 3 milhões via Thread Bank. O Brex, agora parte da Capital One desde abril de 2026, é voltado para empresas em crescimento acelerado com receita ou funding relevante, e passa por um período de transição que merece acompanhamento antes de qualquer decisão.

A conta bancária é apenas uma peça de uma estrutura maior. Para que tudo funcione com segurança, empresa americana bem constituída, conta ativa e conformidade fiscal no Brasil e nos EUA, você precisa de apoio especializado em cada etapa.

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FAQ: Perguntas Frequentes sobre Conta PJ nos EUA para Brasileiros

Posso abrir conta no Mercury, Relay ou Brex com minha empresa brasileira? Não. As três plataformas exigem uma empresa registrada nos EUA, como LLC, C-Corp ou S-Corp, com EIN ativo. Empresa brasileira não é aceita por nenhuma delas.

Preciso viajar para os EUA para abrir a conta? Não. Todo o processo nas três plataformas é feito 100% online, sem necessidade de presença física nos EUA.

Qual é o mais fácil de aprovar para brasileiros em 2026? O Relay tem se mostrado mais acessível para não residentes, especialmente para LLCs recém-abertas. O Mercury ficou mais restritivo desde 2025 e exige endereço real nos EUA. O Brex é o mais seletivo dos três.

Qual a diferença entre Mercury, Relay e Brex? Mercury é ideal para startups tech e SaaS. Relay é melhor para negócios bootstrapped que precisam de organização financeira por categorias. Brex (agora Capital One) é voltado a empresas em crescimento com equipe e gastos corporativos relevantes.

Preciso declarar a conta bancária americana no Brasil? Se os ativos no exterior somarem US$ 1 milhão ou mais, é obrigatória a Declaração de Capitais Brasileiros no Exterior (CBE) ao Banco Central. Os rendimentos também precisam ser declarados à Receita Federal. As duas obrigações são independentes entre si.

Quanto tempo demora para abrir a conta? O Relay pode aprovar em 1 a 3 dias em casos simples. O Mercury pode levar de alguns dias a algumas semanas para não residentes. A etapa mais demorada costuma ser a obtenção do EIN: por fax, cerca de 4 dias úteis; por correio, cerca de 4 semanas.

O Brex mudou depois da aquisição pela Capital One? A aquisição foi concluída em 7 de abril de 2026. As funcionalidades seguem operando, mas políticas de aprovação e requisitos podem mudar durante a integração. Recomenda-se verificar as condições diretamente no site do Brex antes de aplicar.

Preciso de contador especializado para essa estrutura? Fortemente recomendado. A interação entre as obrigações fiscais brasileiras e americanas é complexa. Um erro de declaração pode gerar multas que superam os benefícios da estrutura. A Facilite pode ajudar com essa orientação.